我的信貸評級也有回到A的一天

環聯信貸評級，是香港金融機構評核個人信貸狀況的指標，評級由最高級的A一直去到最低的J，香港人如果問銀行借錢，基本上就是看這個評級去決定借多少或借不借給你。這個評級某程度上對日常生活沒什麼影響，但有的時候就影響甚大，例如剛才說的借錢，每個人總有一兩個時刻需要錢吧，但如果評級低，做私人貸款的利息可以高幾倍甚至不借給你，如果你剛好結婚要貸款買房，那就慘了。其次是信用卡額度很低，可能低至只有一兩萬，不過這個影響就沒那麼大。

那麼有什麼因素影響這評級，第一當然是還款紀錄，信用卡及貸款如果遲還款或一直只還min pay都會扣很多分，其次是信貸查詢次數，我們每次申請信用卡或查詢貸款，銀行都會申請查看我們的信貸評級的，當這查詢次數一多，就會給人一種現金流緊張的感覺從而扣分。第三就是信用卡額度使用率，如果長期都把手頭上的信用卡都刷爆，一樣會影響評級，一般建議是長期低於總信貸額的30%以下。

數年前，我曾因被朋友騙了，欠下一筆錢，在無計可施下向銀行申請了整合欠款的還款方案，那個時候我的環聯信貸評級立即大跌，沒記錯的話應該是G，差不多最低級了，然後我的信用卡額度全部都大減七到八成，我記得有一張的信用額只剩下5000塊，真的不知還可以用來刷什麼了。

數年過去，錢當然還完了，我雖然沒有十分好的理財，不過理財習慣也自然比以前好很多。由於我們每年有一次免費查詢環聯信貸評級的機會，早幾天我就好奇去查了一下，結果竟然是A，從13年前欠債開始到現在，終於回到A了。這個評級真的要花很長時間才能改善，我記得幾年前也查過一次，那時候都只是C，畢竟一個曾經信貸紀錄不好的人，的確要花更多時間讓人重新相信你的信貸能力。

其實我暫時也沒有做貸款的需要，這評級對我生活沒什麼影響，不過能夠回到A級，也是高興的。